如果將以農信社改制為核心的改革視為農村金融第一輪改革的話，那么，如今新一輪的以多元化農村金融體系建設為核心的農村金融改革又在風生水起。
自啟動深化農村信用社改革試點工作以來，以農信社為主體的第一輪農村金融改革取得了階段性成果，農村金融整體狀況得到了較大改觀，農村金融整體實力得到了很大的提升，各省農信社建立了相對完善的法人治理結構和風險控制體系，農村金融組織體系進一步健全，農村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新不斷推進，信貸支農渠道進一步拓寬，農業(yè)貸款持續(xù)大幅增加。農信社支持“三農”、支持社會主義新農村建設的力度不斷加大。
但是，長期以來，我國農村金融服務的發(fā)展與農村經(jīng)濟主體需求仍存在一定差距，諸多矛盾并存。國際上衡量農村金融服務狀況的指標主要有農村金融服務覆蓋面、農業(yè)貸款數(shù)量、農村地區(qū)小額貸款情況、農村金融機構可持續(xù)性、農村政策性金融等。隨著社會主義新農村建設進程的深化，農村金融供給與需求還會存在諸多矛盾。
據(jù)記者調查，這些差距主要表現(xiàn)在幾個方面：
農村金融服務的覆蓋面積與金融服務品種單一。農村金融服務覆蓋面是指金融機構為農村地區(qū)企業(yè)和農戶提供的貸款存款、匯率、結算及理財?shù)冉鹑诜账_到的層面和程度，是評價農村金融服務狀況的主要量化指標。無論從機構和從業(yè)人員的數(shù)量還是金融服務的品種來看，農村地區(qū)金融覆蓋率和服務水平都相對較低。根據(jù)西北地區(qū)某銀監(jiān)局對該省內的調查，省內大部分行政村沒有金融機構網(wǎng)點，由于存貸款業(yè)務只能在窗口辦理，廣大農民尤其是邊遠地區(qū)農民就地能夠享受到的金融服務十分有限。不僅如此，農村金融網(wǎng)點往往基于農村信用社和郵政儲蓄兩家機構，競爭不充分，在業(yè)務品種上依然以存、貸、匯老三樣為主，基本沒有其它的業(yè)務。
信貸資金整體投入不足，農村資金外流嚴重。金融機構提供農業(yè)貸款的情況，是衡量農村金融服務的又一重要指標，當前的涉農貸款只能基本滿足農戶的簡單再生產(chǎn)要求，而對資金需求量較大的農田水利等農村基本建設投資，以及農產(chǎn)品的深加工特色種養(yǎng)殖業(yè)的信貸投入明顯不足。存款與貸款差額在逐年擴大，郵政儲蓄和個別金融機構在農村只存不貸或少貸的情況造成資金外流，部分資金以多種形式留出農村。
農村金融服務仍處于低層次、低水平階段。貸款品種相對較少，不能有效滿足農村經(jīng)濟發(fā)展的多元需求。目前農村金融機構主要以發(fā)放農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款為主，僅能滿足部分農戶的簡單種養(yǎng)業(yè)資金需求，這種經(jīng)營產(chǎn)品當?shù)氐默F(xiàn)狀顯然不能適應社會主義新農村建設對金融服務的需求。在我國農業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中注入公司+農戶等多種生產(chǎn)經(jīng)營模式方興未艾，農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈拉長，經(jīng)營周期擴大，而相應的金融服務產(chǎn)品并未隨之發(fā)生變化，相對周期較長、額度較大的融資需求之間的矛盾在一定程度上抑制了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的升級。
能否解決“三農”問題，已經(jīng)成為中國經(jīng)濟戰(zhàn)略轉型能否實現(xiàn)的關鍵，而解決“三農”問題的關鍵，在于能否為農村提供充足的、多層次的金融服務。
雖然以農信社為主體的第一輪農村金融改革取得了階段的成果，但是，未能解決農村經(jīng)濟高速發(fā)展所需要的龐大的信貸資金與農村金融整體相對薄弱的矛盾。
2006年12月，為從根本上解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，切實提高農村金融服務充分性，銀監(jiān)會制定發(fā)布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》，提出按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，降低門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設。
這是深化中國農村金融機構改革的一項創(chuàng)新之舉，也是中國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，標志著中國銀行業(yè)特別是農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構發(fā)展將邁入一個新的階段。
按照“先試點、后推開；先中西部、后內地；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結經(jīng)驗的基礎上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省(區(qū))的農村地區(qū)。
2007年新型農村金融機構試點已擴大到了全國31個省份。
據(jù)統(tǒng)計，截至目前，全國已有114家新型農村金融機構開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行96家，貸款公司7家，農村資金互助社11家。共吸收股金42億元，存款余額88億元，貸款余額61億元，其中農戶貸款和小企業(yè)貸款余額占貸款總額的92%。
村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的主要發(fā)起人均為農村和城市商業(yè)銀行。
從2007年3月全國第一家新型農村金融機構和第一家貸款公司成立以來，在短短兩年的時間里，新型農村金融機構從無到有、從少到多，如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來，多元化農村金融體系建設開始提速。
據(jù)了解，已開業(yè)的114家機構，吸收存款逾88億元，貸款余額近61億元，其中農戶貸款和小企業(yè)貸款余額占貸款總額的92%，初步實現(xiàn)了把城市資金引入農村、把農村資金留在農村，激活農村金融市場的目的。農村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系正在形成。
截至目前，農村合作金融機構共有法人機構5100多家，7.8萬個營業(yè)網(wǎng)點，資產(chǎn)總額7.1萬億元，其中涉農貸款2.45萬億元，占全國涉農貸款的35.5%；農戶貸款1.3萬億元，占全國農戶貸款的86%。
值得注意的是，一方面，這個勢頭雖然看起來并不慢，但是相對于中國龐大的農村市場對于金融服務的需求來說，這個速度是大大不夠的；另一方面，對于這些開始運營的農村金融機構來說，市場準入放開、門檻降低及財稅方面的一系列優(yōu)惠政策，才是改變農村金融原來應者寥寥局面的制度支點。
據(jù)報道，2009年3月10日，財政部對外稱，為穩(wěn)步推進新型農村金融機構試點工作，充分發(fā)揮支農功能，經(jīng)研究，決定實行定向費用補貼政策。具體補貼辦法為，經(jīng)銀監(jiān)會批準設立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社3類新型農村金融機構，凡達到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的，其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50%，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予補貼，納入機構當年收入核算，以增強機構經(jīng)營發(fā)展和風險撥備能力。同時，鼓勵各地政府因地制宜實施扶持政策，促進新型農村金融機構持續(xù)健康發(fā)展。
據(jù)了解，為了進一步擴大新型農村金融機構試點，改善農村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋低、競爭不充分的局面，按照國務院的要求，銀監(jiān)會正在研究制定新型農村金融機構未來3年的發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)一匯總后擬于近期報請國務院批準后實施。這一規(guī)劃的主要思路，主要是繼續(xù)擴大農村金融市場的開放面。
據(jù)介紹，銀監(jiān)會擬爭取通過3年努力，與現(xiàn)有金融機構一起，基本實現(xiàn)全國縣(市)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務的全覆蓋。據(jù)推算，如果按管理層的要求和計劃，基本實現(xiàn)縣(市)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務全覆蓋，3年內各類新型農村金融機構至少要增加至千家以上。
