理財(cái)產(chǎn)品條款如“天書(shū)”
市民向銀行客戶經(jīng)理咨詢業(yè)務(wù)。 圖/顧展旭
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投資者希望銀行能詳細(xì)說(shuō)明投資風(fēng)險(xiǎn)
本報(bào)昨日?qǐng)?bào)道了工商銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損狀況，理財(cái)產(chǎn)品信息不對(duì)稱問(wèn)題引發(fā)廣泛關(guān)注，不少讀者紛紛反映部分結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明如同“天書(shū)”，其在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)看得暈頭轉(zhuǎn)向，結(jié)果還是弄不清楚。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，銀行在推廣理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)化設(shè)計(jì)的同時(shí)，也應(yīng)注意理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明的清晰化。
產(chǎn)品條款暗藏收益陷阱
目前，不少銀行都推出了收益率較高的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。然而，這類產(chǎn)品的復(fù)雜條款卻讓市民“一頭霧水”。
在人民中路的一家國(guó)有銀行，記者看到，不少老年市民在此咨詢理財(cái)產(chǎn)品的收益情況。一位理財(cái)經(jīng)理在滔滔不絕地介紹：“只要達(dá)到我們?cè)O(shè)定的條件，產(chǎn)品收益肯定有保障。”
記者隨后問(wèn)一位市民，他搖搖頭說(shuō)：“我只聽(tīng)懂了一半，這些條款太復(fù)雜我看不懂，但我只能夠相信銀行的品牌吧。希望他們不會(huì)欺騙我。”
記者看到，這份產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示，該產(chǎn)品設(shè)定與三家上市公司的股價(jià)掛鉤。如果在產(chǎn)品設(shè)定的觀察期內(nèi)相關(guān)上市公司的股價(jià)都沒(méi)有觸及銀行設(shè)定的下限，即“觸發(fā)條件”，投資者則可獲得潛在的最高年化10%收益。否則，收益就有可能受到影響。
然而，記者向上述市民了解，他并不清楚該款產(chǎn)品設(shè)定的“觸發(fā)條件”的真正含義，因此也無(wú)法理解該產(chǎn)品蘊(yùn)含的投資收益風(fēng)險(xiǎn)，而只是單純知道其可以獲得的最高收益。因此投資者很可能會(huì)落入銀行理財(cái)產(chǎn)品中的“收益陷阱”。
銷售人員忽略風(fēng)險(xiǎn)提示
記者從部分銀行資深理財(cái)顧問(wèn)方面了解到，目前國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)處于“爆發(fā)性”增長(zhǎng)階段。 在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，理財(cái)經(jīng)理往往忽略了給市民的風(fēng)險(xiǎn)提示，而單純向市民強(qiáng)調(diào)潛在收益，這樣會(huì)誤導(dǎo)市民選擇一些與自身資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)不匹配的產(chǎn)品，從而誘發(fā)投資風(fēng)險(xiǎn)。
一家港資銀行資深理財(cái)經(jīng)理向記者表示，目前國(guó)內(nèi)銀行掛鉤型等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售對(duì)象中包含了60歲到80歲這個(gè)年齡段的長(zhǎng)者。然而，在香港這類產(chǎn)品的銷售對(duì)象只限于20歲至60歲之間有固定收入的人群。對(duì)于60歲以上的退休人群，他們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與這類產(chǎn)品蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)程度是不匹配的。
星展銀行中國(guó)有限公司董事總經(jīng)理朱亞明接受本報(bào)專訪時(shí)表示，“銷售理財(cái)產(chǎn)品不應(yīng)該是短期獲利的行為， 這種銷售模式會(huì)對(duì)銀行與客戶都造成風(fēng)險(xiǎn)。只有高質(zhì)量的產(chǎn)品才能留住客戶。”（記者王亮）
